Altersvorsorge Basics: Rente, Betriebsrente, Riester

Die Rente reicht nicht. Das ist die offizielle Wahrheit seit 20 Jahren. Aber was heißt das konkret — und was machst du dagegen?

Viele junge Menschen denken: „Ich habe noch 40 Jahre Zeit, ich kümmere mich später um die Rente." Das ist ein psychologischer Fehler. Je später du anfängst, desto teurer wird die Altersvorsorge — weil dir der Zinseszins-Effekt wegfällt.

01Wie viel Rente bekommst du wirklich?

Angenommen, du verdienst dein ganzes Leben 3.000 € netto. Nach 45 Beitragsjahren (65 Jahre alt) bekommst du ca. 1.500 € Rente.

Das ist ein Rückgang von 50 %.

Deine Lebenshaltungskosten fallen zwar (kein Arbeitsweg, kein Arbeitsessen). Aber: Miete bleibt gleich. Versicherungen steigen. Medizin wird teurer.

„Die gesetzliche Rente ist eine Basis. Die private Vorsorge ist deine Sicherheit."

02Die 3 Säulen der Altersvorsorge

Säule 1: Gesetzliche Rentenversicherung

Das, das du zahlen musst. Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte mit. Nach 45 Jahren ungefähr 50 % deines letzten Einkommens.

Was du tun kannst: Deine Rentenpunkte regelmäßig prüfen auf der Webseite der Deutschen Rentenversicherung.

Säule 2: Betriebsrente

Wenn dein Arbeitgeber eine Betriebsrente anbietet, NUTZE SIE. Sie ist oft steuerlich günstiger und der Arbeitgeber zahlt mit.

Typisch: 3–5 % des Brutto-Gehalts vom Arbeitgeber dazugegeben.

Säule 3: Private Vorsorge

Das, was du selbst sparst. Riester, Lebensversicherung, oder (meine Empfehlung) ETF Sparpläne.

03Riester-Rente: Ja oder Nein?

Riester-Rente: Der Staat gibt dir Zulagen, wenn du privat sparst.

Zulagen:

€175 pro Jahr Grund-Zulage (alle)
€300 pro Kind unter 25 (wenn Kind)
€100 Extra für unter-25-Jährige (einmalig)

Bedingungen:

Du musst min. 4 % des Bruttos einzahlen
Mit Zulagen sinkt die effektive Quote
Im Alter wird es versteuert (weniger Steuern wegen Rentenprogression)

Riester macht Sinn, wenn: Du magst Zulagen + Steuervorteil + garantierte Rente im Alter.

Riester macht keinen Sinn, wenn: Du flexibel bleiben willst + erwartest hohe Renditen.

Das Riester-Problem: Gebühren sind oft versteckt. Der echte Ertrag ist niedriger als ETF-Sparpläne (ca. 2–3 % statt 7 %).

04Meine Empfehlung: ETF-Sparplan für Altersvorsorge

Besser als Riester: Einfach ETF-Sparpläne.

Plan für Anfänger:

Notgroschen aufbauen (Artikel 08) → 6 Monatsgehälter
ETF-Sparplan (Artikel 09) → 10–15 % des Gehalts/Monat
Mit 65 Jahren: Du hast ca. €500.000–€1.000.000 (bei 7 % Rendite)
Entnahme: 4 % pro Jahr = €20.000–€40.000 zusätzlich zur Rente

Beispiel konkret: Mit 25 Jahren, 300 € Sparplan/Monat, 7 % Rendite:

Mit 65: ca. €1.200.000 Vermögen
4 % Entnahme: €48.000/Jahr zusätzlich
Total Rente + ETF-Entnahme: €1.500 + €4.000 = €5.500/Monat (statt nur €1.500)

05Wann fängst du an?

Mit 20 Jahren: €100/Monat ETF-Sparplan. Mit 65 Jahren: €800.000.

Mit 30 Jahren: €200/Monat ETF-Sparplan. Mit 65 Jahren: €600.000.

Mit 40 Jahren: €500/Monat ETF-Sparplan. Mit 65 Jahren: €400.000.

Mit 50 Jahren: €1.000/Monat ETF-Sparplan. Mit 65 Jahren: €200.000.

Die Moral: Je früher, desto weniger musst du monatlich sparen, um das gleiche zu erreichen.

06Deine Altersvorsorge-Checkliste

☐ Gesetzliche Rente: Rentenpunkte prüfen (Deutsche Rentenversicherung)
☐ Betriebsrente: Falls angeboten, sofort anmelden
☐ ETF-Sparplan: 10–15 % des Gehalts/Monat investieren
☐ Riester: Nur nutzen, wenn du magst + Arbeitgeber zahlt mit
☐ Versicherungen: Berufsunfähigkeit + Haftpflicht (Altersvorsorge ist längsam, Risiken schnell)

07Fazit: Drei Einnahmequellen im Alter

Die beste Altersvorsorge ist ein Mix:

Gesetzliche Rente: €1.500 (Sicherheitsnetz)
Betriebsrente: €500 (wenn du Glück hast)
Private Ersparnisse (ETF): €4.000 (wenn du es aufgebaut hast)
Total: €6.000/Monat (statt €1.500)

Das ist der Plan: Von heute sparen, damit du in 40 Jahren nicht wünschst, dass du früher angefangen hättest.

Der letzte Satz des Finanz-Frischlings: Die beste Zeit zum Investieren war gestern. Die zweitbeste ist heute. Anfangen jetzt.